穷人富人区

  读者郑绅来稿：那年中国闹水灾，一位着名旅美华人、诺贝尔奖得主向灾区人民捐了一万美元，当时有人不屑一顾地说，这点钱儿，也好意思往外拿！一位老人赴美探亲归来，邻居们窃窃私语，人家可发了，孩子还不给他几十万元

  来源:搜房网 美国住宅区域的划分，富人区和穷人区的界限是比较明显的。富人区大都在环境优美的地方，并且治安良好，象纽约的长岛，就矗立着一些顶级豪华别墅。而穷人区更多在环境嘈杂，污染严重的地方，象纽约市的

  来美国多年，我对周围的事物习以为常，可是妈妈却当成新鲜事，闲聊之中多了些感受。我拿青春赌明天。　在西雅图机场接了妈妈往回开，老人家就问开了，这车是你的吗？我说是的，贷款早付清了，最近又贷款买了一辆家用面包车。她又问为什么一家要有两个车呢？妈妈哪里知道，我女儿到了16岁时也要一辆车。这美国是按你有车设计的，购物、上班、居家一般不在一地，相隔很远，没车不行。加上美国个人主义严重，不喜欢扎堆一起走，成年人一人一辆车就是许多家庭的生活方式。当然，相当多的低收入家庭也会全家凑合一辆车。　 从50年代起，在城里工作的中产阶级们就把家安在郊区。郊区的自然环境好，安静、安全，适合小孩成长。好的居住区常常没有商店，有的只是教堂和学校。所以，上一趟商店少则几公里，多则几十公里。有不少上班族每天来回就是一百公里之上。大多数城市的公共交通不发达，走路又走不起，开车就成为每日生活。一人一车相当于一人一双脚。好在汽油便宜，车快公路好，开个几十里也不是什么负担。　妈妈不理解我买房买车为什么要贷款，没钱就不要玩格调嘛。　 的确，中国人不习惯借钱消费，把手头的钱花光了就该被骂是败家子了，还敢借钱去超前消费？为什么我要超前消费呢？人年轻时能吃能跑有心情玩，正是享受生活的大好时光，老了就动不了，也没心思玩。所以我消费超前为的是青春作伴。可恨这年轻时功不成，名不就，钱包干瘪瘪，只好铤而走险借钱花。我为什么敢借钱享受？因为有信心呀，每个月都会有进帐，还得起。仗着一技在身，走遍天下不怕。没听歌里唱吗？"你用存款换此生，我拿青春赌明天"，新老两代人是两股道上跑的车，走的不是一条路。当然，我若是真把工作给丢了，房子车子都得卖掉了来赔贷款。若娶的是美国太太，她也许要跟我拜拜了。　 是手里没钱才借款吗？不尽然。我就是真有现钱，买车还是要贷款。因为贷款利率低于股市收益率，我一方面贷款买车买房，一方面把现钱压进股市赚钱，这差额就是我要贷款的经济动力。用银行的钱来谋私利嘛。那银行也没亏，它的贷款利息高于吸收存款的利息。当股市收益不好时，我把资金抽回来提前还贷款，左右都逢源。儿子我的这番计较妈妈哪里明白？她还说，你在这贷款的房子里睡得着吗？　太睡得着了。第二天起床看股票帐面，白花花的银子往里滚，才知道明天会更好。有这样的好事，有谁会犯"傻"去银行存钱呢？放心，总有那胆小怕事的革命群众要把钱放在银行的保险柜里才心安。　 经济学家把人分成两类，敢冒险和怕冒险的。　赚得多　花得也多　说起来妈妈念过大学，早年我外公是洋行雇员，妈妈也是见了一些世面，但还是为普通美国家庭的住房条件感到吃惊。我的房子是一栋二层小楼，连花园在内有几亩地，周围邻居的房屋的设计都不一样，远离交通要道和商业区，居家环境就象一个安静的大花园。　 妈妈说，你这书读出这样的结果，辛苦也值了。　妈妈最爱打听的是我家的开支。我把工资单给她看。工资要扣掉收入税、联邦养老金、老年医保预付等，差不多 35％就走掉了；还有单位退休金、个人养老投资基金、医保自缴部份，一块钱拿到手的就五毛几。买东西时还打８％的销售税。　收入税分联邦税和州税，联邦收入税率从15％开始。有一个减税额，1998年我们三口之家为15200，家里每多一口人就可以再免2700；如果家庭收入低于这个减税额，政府倒贴钱给你，高于此数就开始打税。可以减税的还有房屋贷款利息，退休基金，捐款，炒股损失和经商成本等。　 美国实行累进税制，譬如1998年应打税额超过了4.23万，超过部份按28％，超过10.23万，按31％，最高可以进到39.6％的税率。许多州还要收州收入税。为了避免错误，多数人是请会计师报税美国人到了65岁，医疗就免费了，每日生活若需要护士照顾的费用也由国家出。无论你的贫富或是否工作过。这钱不是政府掏包包，你每月工资的1.5％被预扣来"养税防老"了。扣得多的比尔-盖茨跟没贡献的流浪汉平等享用。退休金来源于国家、集体、个人三个帐户。　 除了联邦政府预扣的社会养老保险金外（约工资的６％），单位也有退休计划，此外还可以自愿建立个人养老基金。加起来工资中可以有２０％进入养老金，因为这部分收入及其增值部分取用前不打税，所以大家为了减税就充分利用。联邦和单位的养老金发放跟你的预扣量有关，可以拿到你百年之时。当然你若不幸英年早逝，钱归公也是对美国人民的贡献。个人养老金则是自己荷包里的钱，想花几个就几个，想留给谁就给谁。　雇主会给你买医疗保险，也包括家属，你要缴部分保金，自缴部分各雇主不同。　 妈妈跟我讲，要是美国的退货方式能在国内实行就好了。我说实行过呀，不成功。许多人故意买了又退货，商家抗不住这个损失。社会要富裕到一定程度，大家才不愿为小钱去玩邪的；要文明到一定程度，有些行为才为共识所不屑。美国干"退货"的人少，商家的大度建立在多数的文明和富裕基础上。我在加州退货有时就不容易，听说是那里的刁客多一些。　故意退货只涉及公德，赖帐就是自毁长城了。　 我有个韩国同学，离开美国前用信用卡买了几千块钱的东西，一拍屁股就回国，他走了好久还有信用卡公司的催账电话。听说早年台湾和大陆的留学生回国前也有这样做的。现在信用卡公司发卡前要问你是不是美国公民或永久居民。　为什么美国人就不敢这么干呢？因为一旦有赖帐被记录在案，今后就没人贷款给你了。没有贷款，你拿什么买房子，买汽车？而且，公司在雇佣你之前，会查你信用，谁愿雇佣一个不还钱的家伙？你过去赖别人的帐，今后就可能骗公司。有了你的社安号码，公司付十几块钱就可以查你的信用。在美国的银行工作，还要按指纹印由联邦调查局查你有无犯罪记录。我有一次在研究中要使用涉及公民隐私的数据，就经过了联邦调查局和州警双重审查。　 中国人刚来美国时，发现美国人轻信他人。譬如，结了婚的研究生可以享受学校补贴的公寓，我去申请时太太还没到美国，就把结婚公证书带去。老美不看，说你说了就行。真信任人。记得我出国时在北京机场住宿，带着太太、小孩和结婚证书，还被盘问了好久。生怕我出国前犯了作风错误。　西方是契约社会，普通人不必在信用卡公司或银行存钱就可以拿卡，个人支票可以用于支付。而这些在港台未必通行。美国人轻信，但你不能骗。一旦发现，你就玩完，找工，贷款可能没人理睬。你这个污点可以背到终生，没有什么"改正了就是好同志"的宽大。把国内的习惯带到美国来，一些人就"因小失大"。在国内，失足一次不要紧，认个错还可以再骗。难怪旅店大嫂要对我的婚姻审查一番，她说不定就逮住了一个拐卖妇女儿童的"好同志"。　 妈妈说，你的院子可以号称花园了。我不敢居功。这院子里的花草是第一任房客设计的。他出身农家，经商发了财，第二次新婚时就买了这所新房。他把种地的干劲用在了这片小院子，８年的辛苦劳动，投了好几千块的树苗钱，等到绿树成荫繁花似锦时，他买了一所更大的房子，把这所房子卖给了我，也把享受和维持的重任交给了我。　去年读到一篇报道，说许多香港人移居加拿大温哥华，在好区买下房屋，把花园用水泥平了，修一个麻将桌，省了劳动，受到白人居民抱怨。在寸土必争的香港，人们很难容忍花草争地。在喜欢自然的西方人看来，香港人自然是"农民进城"，只知道下饭馆、飙车、唱卡拉ＯＫ，而不会享受自然，如帆船、划雪、野营、园艺。不过，美国也是地多人少。妈妈常常抱怨美国人太少，不热闹。要真象中国那么热闹，谁买得起地呀？　 妈妈说，国内常认为你们在美国生活很艰苦。我说有些人的确艰苦，当学生的，书读出来就好了；来美国不能读书的，只好去做收入低福利差的工作。能够在美国找到技术工作的大陆学子，几年下来就不苦了。几年下来，绿卡到手，工作适应，薪水上去，房子头款付出，实在没有什么可以忧虑。在大陆学人集中的IT工业，有了工作经验是你炒老板。据报道，很多软件公司招一个人平均要花一万美金，包括付给猎头公司、面试、搬家、加入奖金等。可是"工人阶级硬骨头，踩着高枝走走走。身怀一技放眼全球，发财的路上绝不停留。"。一年半载就换马，ＤＣ的一个建筑设计公司更许下重诺，只要呆在公司，公司出钱租宝马车给你开。为什么会这样呢？　 在工业发展初期，金融资本比人力资本缺，你这个打工仔后面有的是想吃饭的候补，资本家拿走高额利润，你还怕失业。今天在美国，工业严重依赖技术，人力资本比金融资本缺，工人阶级拿走高工资还想炒老板。打工仔现在叫"打工皇帝"。利润是资本的价格，工资是劳动的价格，市场上的供求关系决定着劳资关系。　 工作不愁，衣食无忧，有时产生出失落感，特别是有一番济世抱负之人。留在美国也有得有失，个人生活是舒适了，业务水平也容易提高。然而，留学人员现在回国，还是很受重用，如果肯努力工作，机会前途比较好。从成就感来讲，归国也不失为一个选择。美国的舒适让太太们反对回中国，拖家的先生们有心无力。 作者:lling

  美国政府认为，当一个家庭的住房支出超过总收入的30%的时候，就是一种过度负担，政府必须施以援手。 　　文/陆乐 　　美国南加州的圣地亚哥市，单身妈妈格林尼斯在一家超市当收银员，一小时挣十一美元，她的女儿

  美国洛杉矶是华人最集中的地区之一。这座城市的华人有一个共同特点，就是有钱先置“家”，因此从住宅状况就基本能看出他（她）们的能力、财富和地位。 他们的另一个特点是喜欢扎堆儿，所以也就有了华人社区。华

  （一） 　　2006年，我被调去全加州最好的学区：Palo Alto学区。那座城市风景优美，文化氛围浓郁，因为靠近斯坦福大学而闻名全美。而最闻名的恐怕还是它的房价吧，很破很烂很老的独立屋都至少在百万以上。这里插播

  　美国电子海湾网上近日成交了一笔房产：一栋被遗弃的房子拍卖1.75美元！房地产市场会“熊”到什么样子？国内人多半没有概念，原因有三：其一，若从银行开办按揭贷款业务起算，中国房市刚刚超过10年，所以还没有真正经历过熊市；其二，包括中国在内的亚洲银行按揭贷款制度和美国不同，抵押房产的贷款人除了抵押房产之外还有连带责任，所以房价跌了也不能就一走了之；其三，亚洲文化中有谨慎负债和量入为出的价值观，即使是在美国，亚裔房主把房子丢给银行一走了之的情况也不多见。 　　 　　“银行屋”成批上市是美国房产熊市的重要指标 　　本次金融海啸的源头是房地产价格下跌，近期美国房地产市场上出现了许多“银行屋”，也就是银行拍卖的房子（Bank Foreclosure）。比较一下“银行屋”的拍卖价格，可以看出房产熊市的一些结构性特征。几美元或几千美元买一栋房子的地区多半你也不敢去，因为那些地区的安全设施和生活配套较差，多数人还是先要命后贪财的。比较一下美国加州洛杉矶地区的中产阶层和富人区的房价走势，房产熊市的结构性价格差异就有了经济学的意义。 　　在社区安全和生活配套都比较好的大洛杉矶地区，目前的情况是：400万美元以上的豪宅交易清淡，价格不跌，少数地段还偶有上涨；在200—400万美元一栋房子的高尚社区，量减价跌，跌幅为10-15%；100万美元以下的房子几乎是价格越低，跌幅越大。由此我们看到：房价的跌幅与房价成反比，在平均跌幅后面的价格差异加剧了社会的贫富分化。 　　再比较一下房子的年龄和价格的关系，下面是几个“银行屋”的广告价格：1）4房三浴，3543英尺，2005年建，占地6098英尺，原价62.3万美元，现价31.99万美元，跌幅近48%；2）6房4浴，4130英尺，2002年建，占地11786英尺，原价125万美元，现价51.99万美元，跌幅近58%；3）5房3浴，3715英尺，2000年建，占地6050英尺，原价75万美元，现价49.99万美元，跌幅近34%。这三栋房子的建造年份是在2000-2005年间，是在房价飙升时期大规模兴建的远郊新社区，房价下跌的幅度比较大。我们再看一看较老社区的“银行屋”：4）4房3浴，3258英尺，1985年建，占地14030英尺，原价92万美元，现价70.99万美元，跌幅近23%；5）4房3浴，2652英尺，1979年建，占地14562英尺，原价83万美元，现价68.8万美元，跌幅近13%；6）4房2.5浴，3009英尺，1973年建，占地12366英尺，原价80万美元，现价67.99万美元，跌幅近18%。这三栋房子是在1973-1985年间建造的，房价下跌的幅度较小。由此可以看出：熊市中的房价跌幅与房龄有关，在同等品质和区位，房龄越老跌幅越小。 　　上述房产都位于中产阶层较为集中的居住区，是在洛杉矶市的郊区或乡下。中美房地产有一个很大的区位差异，美国的居民结构是穷人进城，富人下乡，中产阶层多半居住在距城市中心一小时车程左右的区域。房龄较长的房产通常占地面积越大，社区环境也较为成熟，这是房价下跌幅度较小的重要原因之一。 　　美国经济学界普遍认为，房产熊市至少还有一年，预计平均值可能继续下跌10%左右，所以当前的金融危机还会加深。道琼斯指数近日大幅下挫，从年初到8月底，跌幅不到20%，而9月至今才一个多月，从11300点的牛熊分界线下跌到10月10日盘中低点7882点，跌幅超过了30%，使本轮道指下跌达到44%。正是在此期间，银行倒闭升级，许多“银行屋”上市了。由此可见：“银行屋”成批上市是美国房产熊市的重要指标，房市和股市之间有很强的相关性。 　　 　　中国房产熊市缘何不会出现成批的“银行屋” 　　中国的房市和美国不同，由于房贷在中国银行贷款中的占比较低，贷款人有连带经济责任，几乎不会有“银行屋”的成批上市。在我国香港，贷款人在房价暴跌时通常是由银行办理转按揭换房，把大房子换成小房子，这样银行损失不大，还增加了一项新业务。中国内地的房产按揭体制是从香港学来的，小规模的房贷证券化还在试点期间，所以不会像美国这样的情况，即房价下跌先冲击贷款银行，再通过房贷证券化市场的危机扩散到整个金融业。 　　中国的房产熊市主要看房地产公司贷款，因为房地产公司的授信额度远远高于居民的住房按揭贷款。但是还应该看到，中国房地产市场的投资属性较强，不仅居民拥有的投资性房产多，房地产公司的投资性资产比例也很高。房市和股市都具有大众投资品的共性，从整体趋势看，一损俱损，一荣俱荣，只是先后不同，程度不同。美国房市下跌先于股市，中国房市下跌后于股市。从这个意义上说，中国的房市不止跌企稳，股市也很难由熊市转为牛市。 来源：上海证券报 作者：金岩石

  在海外认识的一些中国人--当美国邮差 来源:文学城 我离开了中西部的那个小镇，来到了美国的东海岸。 　　在东海岸的大城市里，亚裔的比例是相当大的。几乎在每一个繁华的街道上，都能看到，带有中国字，朝鲜

  生活在美国富人区的华人孩子们 　　（一） 　　2006年，我被调去全加州最好的学区：Palo Alto学区。那座城市风景优美，文化氛围浓郁，因为靠近斯坦福大学而闻名全美。而最闻名的恐怕还是它的房价吧，很破很烂